¿Cómo será el Seguro Social cuando te retires?

Durante casi 90 años, millones de estadounidenses han estado cobrando beneficios de retiro del Seguro Social de alguna manera u otra, totalizando $11.3 billones de dólares . Solo en 2023, 53 millones de retirados cobraron un cheque mensual.

Incluso con su alcance y antigüedad, el Seguro Social enfrenta algunos desafíos que pudieran afectar tu análisis y preparación para el retiro, independientemente de qué tan lejos o cerca estés de esa etapa. Considera lo siguiente respecto a cómo podría ser el Seguro Social cuando te retires:

Cómo funciona el Seguro Social en la actualidad

Si estás trabajando actualmente, verás deducciones por el Seguro Social o FICA (Federal Insurance Contributions Act, la ley federal de aportes al seguro) en el desglose de tu pago salarial. Estas deducciones se les pagan a personas que actualmente son aptas para cobrar beneficios del Seguro Social.

Hoy, un 97% de los adultos mayores reúnen los requisitos, incluida una parte importante de la población que no ha podido complementar sus beneficios del Seguro Social con sus propios ahorros para el retiro. De hecho, aproximadamente un 27% de las personas mayores de 58 años no han ahorrado nada para la jubilación . El Seguro Social hace que 4 de cada 10 adultos mayores de 64 años de edad pueda vivir por encima de la línea de la pobreza .

Los desafíos que enfrenta el Seguro Social

Existe un concepto errado de que el propósito del Seguro Social es reemplazar todos los ingresos de una persona durante el retiro; no es así. Lo que se conoce como la tasa de reemplazo de ingresos por parte del Seguro Social, originalmente, era un 40%; Hoy, es aproximadamente 37% .

A su vez, y como buena noticia, la expectativa de vida también ha aumentado. Si la etapa del retiro va a durar más, tú (como todo el mundo) pudieras necesitar más dinero para cubrir tus gastos durante los años después de jubilarte. Por último, y esto es importante, la cantidad de personas a punto de empezar a cobrar o que ya están cobrando beneficios del Seguro Social ha llegado a niveles históricos. En el año 2024, más estadounidenses cumplirán 65 años que en cualquier otro momento de la historia, un punto de inflexión que algunos investigadores han denominado el fenómeno "Peak 65".

¿En qué maneras será distinto el Seguro Social cuando te retires?

Si hay más personas trabajando que cobrando beneficios, el Seguro Social podrá sostener el nivel existente de beneficios. Pero si esta ecuación se invierte, y va a ser así debido al fenómeno "Peak 65", es posible que no haya suficientes personas trabajando para pagar el nivel actual de beneficios.

Hay muchas personas que dicen que el Seguro Social está en quiebra; eso no es cierto. Lo que sí es cierto es que, en algún momento, alrededor del año 2037, el nivel de beneficios y la edad a la cual el Seguro Social los paga sería insostenible, dada la cifra prevista de trabajadores y beneficiarios . En ese momento, si no se han hecho cambios a la estructura del programa, los beneficios tendrían que cambiar, bien sea el nivel de beneficios o la edad en la que se puede comenzar a cobrarlos. El Congreso de los Estados Unidos decide el presupuesto y ese organismo legislativo tendría que abordar cualquier déficit.

Lo que puedes hacer para prepararte en caso de cambios a los beneficios del Seguro Social

Ser conscientes de que los niveles de beneficios del Seguro Social y la edad de retiro pudieran ser inciertos simplemente requiere un poco de planificación. Sí, el Seguro Social probablemente seguirá existiendo cuando te retires, pero quizá te pague menos, así que tu meta ahora es ahorrar lo más que puedas, durante el mayor tiempo posible.

Si estás cerca del retiro, por ejemplo, si eres mayor de 55 años:

• Piensa en la edad en la que planeas cobrar los beneficios del Seguro Social. Los beneficios aumentan significativamente si no cobras los beneficios a partir de los 62 años y esperas hasta los 67 o 70 años de edad.
• Aprovecha las contribuciones especiales “catch-up” o sigue trabajando un poco más de tiempo, si puedes. Cada vez más personas están adoptando el retiro en fases: trabajan a medio tiempo, por ejemplo, para aplazar el uso pleno de las fuentes de ingreso durante el retiro.

Si te queda un plazo más largo para retirarte, es decir, si eres menor de 55 años:

• Examina bien cuánto estás ahorrando. Por ejemplo, si tu empleador ofrece un plan 401(k) ¿estás inscrito? (Hay algunos planes con inscripción automática, mientras que otros no, en ese caso, tienes que inscribirte tú). La mejor manera de verificar esto es con tu departamento de recursos humanos o, si tienes una cuenta con Principal, creando tu cuenta. Recuerda: Ahorrar algo, así sea un poco, ayuda.
• Obtén la contribución complementaria del empleador. Si tienes un plan 401(k) a tu disposición y tu empleador ofrece una contribución complementaria, ahorra la cantidad suficiente para recibir la contribución completa.
• Agrega más a tus ahorros en la medida que se te haga posible. ¿Podrías aumentar tus contribuciones en 1% cada año? Si no es posible ¿puedes ahorrar en una cuenta individual de retiro (IRA) o una cuenta Roth IRA?