A medida que se acerca cada vez más el momento del retiro, es posible que te preocupes más y más por los ciclos del mercado. Lo que sigue puede ayudarte a enfocarte en tus metas financieras, no en los titulares noticiosos.
Cuando se producen cambios en el mercado de valores, el ánimo de la mayoría de las personas puede reflejar esos cambios, y estos pueden darse con más frecuencia a medida que se acerca tu retiro.
Sin embargo, infortunadamente, las emociones y el dinero rara vez combinan bien, lo que da aún mayor importancia a tener un plan cuando la meta final está cerca. “Es normal preocuparse por pérdidas en las inversiones, pero no hay que olvidarse de las ganancias logradas en el tiempo”, dice Heather Winston, profesional financiera y directora de estrategia de productos para Individual Solutions de Principal®.
Si estás a pocos años de retirarte o ya tienes uno o dos años en retiro, estas ideas pueden ayudar a proteger tus ahorros y tus metas financieras de larga data, en caso de volatilidad en los mercados.
Tal vez, desde siempre has considerado una fecha y edad exacta para el retiro. Muy bien; si has ahorrado suficiente y te sientes bien con tu presupuesto, puedes conservar esa fecha. “Un plan sólido puede ayudarte a manejar las emociones y evitar decisiones apresuradas y costosas”, dice Winston.
Sin embargo, si nunca has fijado una fecha exacta en tu calendario, o sientes que trabajar por más tiempo podría beneficiar tus finanzas, no eres la única persona. Como nunca antes, hay más estadounidenses de 65 años o más trabajando: un 19% está empleado actualmente y trabajando más horas que hace 40 años.
Trabajar más tiempo puede ser una ayuda para los retirados en caso de necesitar o retardar el acceso al dinero ahorrado para el retiro. Si hay volatilidad en los mercados y esta es una opción para ti, puede ayudarte a proteger y aumentar lo que ya has apartado para el retiro.
Ahorrar cuando hay volatilidad en los mercados puede parecer contradictorio, pero el dinero que estés apartando tiene también potencial de crecimiento cuando los mercados retomen sus ciclos. “Cuando los mercados caen, las personas ven los estados de cuenta de sus inversiones y no les gusta lo que ven”, dice Winston. “Eso es normal. Sin embargo, cambiar tus inversiones debido a lo que ves en un estado de cuenta en determinado momento, en lugar de lo que se ve a largo plazo, no es necesariamente razonable”.
De hecho, de suspender tus contribuciones o retirar fondos inoportunamente, puedes encontrarte con lo que se denomina riesgo de abandono. Esto, simplemente, se refiere al posible impacto negativo sobre tus ahorros para el retiro al dejar de contribuir o al retirar fondos. Si abandonas durante una baja del mercado, pudieras perder potencial de crecimiento, reducir tus ahorros en general y, en última instancia, arriesgar tus metas de largo plazo.
Una opción en la que se puede pensar es hacer las contribuciones al plan 401(k) o a la cuenta individual de retiro de manera automática, de ser posible. Pudieras dirigir uno o dos por ciento de cualquier aumento de salario que recibas o el monto completo de un bono o aprovechar las contribuciones adicionales (catch-up) una vez cumplas los 50 años, hasta llegar a los 64, hacia tus ahorros para el retiro. Si contribuyes con una suma única cuando el mercado está en su punto más bajo, técnicamente estarás comprando “más” a precio rebajado.
Maximiza el aumento de tus ahorros de retiro y reduce las pérdidas distribuyendo tus inversiones. Estas inversiones por lo general están en concordancia con tu tolerancia de riesgo y el cronograma: Mientras más tiempo tengas acumulando y aumentando tus ahorros, mejor tolerancia al riesgo. Lo opuesto también es verdad a medida que se acerca el retiro, cuando hay menos tiempo para recuperar inversiones y tu foco está más dirigido hacia la estabilidad.
De no estar claro, si tu distribución de activos, tolerancia de riesgo y cronograma estén compaginados, un profesional financiero puede ayudarte.
Puede ser que tengas grandes planes para el primer (y segundo) año de tu retiro. Sin embargo, un mercado inestable puede implicar una revisión de gastos. Reevaluar de inmediato los pendientes y ajustar tu cronograma puede ser la manera práctica de abordar el inicio de tu retiro.
Digamos que ha comenzado tu retiro y has tomado una gran porción de tus ahorros justo cuando el mercado entra en un período de declive. Estás reduciendo tus ahorros, pero también el monto acumulado que pudiera crecer durante años futuros. Para evitar esto, algunos retirados toman cantidades menores durante los primeros años, recurriendo a otros ahorros según lo necesiten.
Aun cuando haya volatilidad en los mercados, hay mucho que puedes controlar si te estás aproximando a tu retiro o ya lo iniciaste. Tal vez puedas enfocarte en saldar tus deudas, considerar un recorte presupuestario a largo plazo o hacer pequeñas pero constantes contribuciones a tu fondo de emergencias. Todos aportan beneficios en tus años de retiro y te permiten disponer de ingreso para aumentar tu colchón financiero.
¿Hay fondos de retiro mejores que otros durante un período de volatilidad en el mercado? Cuando se trata de impuestos, la respuesta pudiera ser un sí. Los dividendos e intereses, de estar disponibles, pueden evitar que tomes dinero de los fondos originales apartados. También presentan implicaciones tributarias distintas, lo que puede ayudarte a tomar decisiones presupuestarias durante el retiro. Tu asesor de impuestos y profesional financiero pueden ayudarte a diseñar estrategias más convenientes según tu situación.
Los ciclos de noticias, las 24 horas del día, los siete días a la semana, pueden convertirse en una montaña rusa de emociones cuando se trata de tus inversiones. Sin embargo, tu “hiperconcentración” en las tendencias de mercado pueden hacerte perder de vista el trabajo que has venido realizando todo este tiempo. “Sigue pensando en el futuro, no solo en lo que pasó hoy o durante la semana”, señala Winston.
Un profesional financiero puede orientarte sobre lo que está pasando en los mercados que no estés entendiendo, “aun cuando la conversación solo valide lo que sabes”, indica Wiston.
“Escuchar y tomar las noticias como consejo para invertir es como diagnosticarse a sí mismo usando artículos médicos de Internet; estos son informativos, pero no siempre corresponden con tu situación”, agrega Winston. “Si deseas saber cómo puede afectarte el comportamiento del mercado, y a tus planes de retiro, es posible que necesites una atención más personalizada”.
¿Estás al día con tus metas para el retiro? Recurre a nuestro Retirement Wellness Planner para conocer cómo van tus inversiones hoy.
