¿Estás por dar un paso más y comprometerte? Entonces es bueno que hables con tu pareja sobre las finanzas. En este artículo te ofrecemos el testimonio de una pareja que habla sobre el amor y el dinero y los consejos de una profesional financiera.
Es difícil hablar de dinero cuando estás en una relación, bien sea porque sientes que no te alcanza o que no estás aportando lo suficiente o disfrutándolo lo suficiente.
Tener una comunicación abierta, expectativas realistas y ver cómo se siente tu pareja puede ayudar a que manejen mejor las finanzas. Conoce seis asuntos de dinero que se deben abordar antes de casarse, además, una pareja de la vida real nos cuenta sus experiencias al respecto.
Nuestra actitud ante el dinero ¿es diferente? ¿es similar?
Algunos piensan en sus cuentas de ahorros como una protección y por eso aportan a ellas y las cuidan. Otros creen que el dinero es para gastarlo y darse gusto en el estilo de vida que desean. De la misma manera, cada persona tiene un nivel diferente de comodidad con las deudas.
Ninguna actitud es correcta o incorrecta, lo ideal es hablar sobre el tema. Si tienen filosofías distintas en cuanto al dinero, lo importante es que los planes financieros a largo plazo respeten las necesidades de ambos.
“La conversación debe ser abierta y sincera,” dice Heather Winston, directora adjunta de asesoría y planificación financiera en Principal®. “Hay que hablar sobre qué significa el dinero para cada uno, cuál ha sido su relación con este a lo largo de sus vidas y cómo toman decisiones financieras. Es normal sentirse un poco incómodos al principio. Al seguir conversando, esto mejorará.”
Una pareja nos cuenta su experiencia:
Casey y Justin Mathias, de Lutz, Florida, están casados desde 2011. La actitud acerca de las finanzas con la que se criaron fue diferente y tuvieron que establecer sus expectativas desde el comienzo. “En mi familia se hablaba sobre los buenos hábitos con el dinero, pero nada específico,” dice Casey, de 37 años de edad. “En la familia de Justin casi ningún tema era tabú, esto al principio fue difícil para mí.”
Al comienzo, cuando eran novios, era incómodo hablar sobre cuánto ganaba cada uno y sus gastos. Pero estaban de acuerdo en que conversar sobre ese tema era importante.
Luego de casarnos, ¿deberíamos combinar nuestras finanzas y cuentas bancarias?
Ya sea que estén viviendo juntos o pensando en casarse, necesitan establecer sus reglas básicas. Te brindamos algunas opciones para iniciar la conversación:
- Combinar las finanzas al 100%. Lo mío es tuyo, incluyendo los ahorros previos, nuevos ingresos, herencias y deudas.
- Combinar las finanzas gradualmente. Aportar una parte de los ingresos a sus cuentas individuales y el resto a cuentas compartidas, e ir ajustando las proporciones con el tiempo.
- Continuar con las cuentas e ingresos por separado. Dividir las cuentas y gastos por la mitad o de acuerdo al ingreso de cada integrante de la pareja.
- Continuar con las cuentas por separado, pero abrir una cuenta corriente que cubra los costos compartidos, en la cual cada uno deposita una cantidad fija mensualmente.
- Mantener las cuentas por separado y nombrar a uno como el “encargado de los gastos” y el otro como el “encargado de ahorrar”. Con esta opción, el “encargado de ahorrar” aparta todo su ingreso neto para las metas a largo plazo, y por su lado el “encargado de los gastos” administra el dinero necesario ahora.
Una pareja nos cuenta su experiencia:
“Al principio pensamos erróneamente que debíamos dividir los gastos exactamente por la mitad,” dice Justin, de 40 años de edad. “Desechar esa idea fue clave para poder empezar a administrar todo en pareja y de acuerdo al presupuesto de cada uno. Una sola cuenta a la cual va todo el ingreso y de la cual sacar para todos los gastos.”
Casey dice que esto funciona para ellos porque ahora ambos comparten tanto los sacrificios como las metas.
¿Cómo va a ser nuestro presupuesto? y ¿es realista?
Así es, estamos hablando de esa palabra no tan simpática con “P”. Sin embargo, hacer un presupuesto no significa restringirse. Dedica un tiempo a crear un presupuesto sólido y sostenible que:
- te ayude a apartar tus ahorros para el retiro primero,
- incluya metas a corto y largo plazo,
- distribuya los fondos para la vivienda, transporte y pago de deudas, en cantidades que funcionen para ambos.
- permita los gastos independientes y
- sea realista.
“Si las parejas no son realistas sobre el verdadero costo de algo o cuánto tiempo va a tomar el logro de una meta, es posible que tengan problemas,” dice Winston.
Llegar al presupuesto conjunto apropiado puede tomar algunos meses. Es importante tener en mente que los gastos y situaciones pueden cambiar algunas veces, y que no hay que estresarse demasiado por ello.
Qué pasa cuándo se nos presenta algo inesperado en la vida? Solo cuatro de cada diez personas en los EE.UU. podrían cubrir un gasto inesperado de $1,000 con sus ahorros.1
Una pareja nos cuenta su experiencia:
Cuando Casey y Justin pensaron en tener un tercer hijo, empezaron a considerar todos los aspectos de esa decisión—desde los costos de la guardería hasta los ahorros necesarios para la universidad. Cuando nació su hija, Justin se dio cuenta de que no habían hecho las cuentas bien. “Pensamos que nuestro presupuesto permanecería relativamente igual”, dijo Justin, “pero nuestros gastos de comida eran el doble o el triple de lo que habíamos pronosticado.”
En ese momento ya tenían a la bebé, entonces tuvieron que compensar reduciendo bastante sus gastos. “Fue difícil,” dijo Casey. “No se puede confiar en que los gastos previos no cambiarán.”
¿Hay algo de la historia financiera de mi pareja que no sé y debería conocer?
40% de las parejas que combinan sus finanzas han hecho compras sin que la otra persona se entere o ha mentido sobre el dinero.
Algunas personas sienten ansiedad y hasta temor de hablar sobre temas de dinero. Es posible que crean que es más fácil evitar el tema. De hecho, una encuesta de la organización National Endowment for Financial Education dio como resultado que en más del 40% de las parejas que combinan sus finanzas han hecho compras a espaldas de la otra persona o ha mentido sobre el dinero.
¿Cómo vamos a dividir las responsabilidades financieras?
Cumplir su plan financiero es un gran esfuerzo. Al igual que cualquier tarea del hogar, deben hablar sobre la división de las responsabilidades.
Quizá a alguno de los dos le gustaría encargarse de pagar las cuentas. Si tu pareja es una persona más analítica, tal vez investigar sobre las inversiones para el retiro es algo que podría hacer.
Hay que definir los roles y hablar con regularidad sobre cómo van con ellos. Algunas ideas de chequeo:
- Programar una conversación mensual, puede ser a comienzos del mes o en las fechas en las que pagan sus cuentas.
- Al hacer compras grandes, decidir juntos.
- Cuando haya un cambio en el flujo de efectivo, sea bueno o malo, hablar al respecto.
- Al tener acontecimientos importantes en la vida, revisar su plan financiero.
Winston además comenta que hablar con más frecuencia sobre los temas de dinero hace que las cosas sean más fáciles. “Al comienzo puede ser difícil hablar sobre los gastos y los ahorros. Pero, tal como cualquier otra habilidad, al hacerlo más frecuentemente, se convierte en un hábito.”
Una pareja nos cuenta su experiencia:
Durante la temporada de impuestos, Casey y Justin hacen un análisis a fondo. “Evaluamos por completo nuestras entradas y salidas de ingresos,” dice Justin. “Vemos lo que hicimos el año pasado y hablamos sobre las prioridades del año que empieza.”
Cada mes, además de pagar sus cuentas, ellos revisan sus metas financieras mediante conversaciones cortas. “A veces notamos que nuestros cálculos no fueron exactos o que en ese momento olvidamos tener algo en cuenta,” dice Casey. “Luego acordamos soluciones como reducir las salidas a comer en restaurantes.”
Asimismo, ellos buscan “señales” sobre lo que deben incluir en sus conversaciones. “Prestamos atención a los gastos o cambios grandes,” comenta Justin. “Cuando tenemos un acontecimiento en la vida, ya sea una compra grande o una mudanza al otro extremo del país, hablamos más de lo normal sobre el dinero. Así nos aseguramos de que los cambios en el presupuesto no se nos van a salir de las manos.”
En caso de que ocurra algo ¿tus finanzas están protegidas?
Estás teniendo una excelente comunicación sobre el dinero: cómo ahorrar y cómo gastar. Ahora, ¿estás protegiéndolo?
“Este tipo de conversaciones no son las más agradables,” dice Winston, “Pero es necesario tenerlas para saber qué pasaría si a alguno de los dos le pasa algo.”
Algunos puntos a incluir en las charlas regulares sobre el dinero:
- Revisar las designaciones de beneficiarios en todas las cuentas, incluyendo los planes 401(k). (Si tienes una cuenta con Principal, ingresa a ella para revisar los tuyos).
- Crear un testamento si aún no tienes uno. Si lo tienes, actualízalo.
- Determinar qué tanto depende cada uno del ingreso del otro. Considera obtener un seguro de vida y por discapacidad para que te ayude a proteger tu ingreso en caso de que algo pasara.
- Si alguno de los dos tiene un negocio propio o uno conjunto, determinen los planes para protegerlo.
Las charlas sobre el dinero no siempre son fáciles. Pero son un aspecto importante al construir su futuro juntos.
¿Cuál es el siguiente paso?
Aprovecha nuestra guía detallada para crear un plan financiero durante las conversaciones, esta incluye hojas de cálculo y herramientas que te sirven a lo largo del camino.
Si este tema te parece abrumador, es recomendable contar con un profesional que te ayude a monitorear todos los detalles y a aportar nuevas ideas. Consulta con tu departamento de recursos humanos o empleador para ver si el plan de ahorros de retiro de tu compañía ofrece este servicio. O, podemos ayudarte a encontrar uno.
