Conceptos básicos de finanzas: ¿Qué es el crédito, la puntuación crediticia y el informe de crédito? (¿y por qué son importantes?)

El crédito, las puntuaciones crediticias y los informes de crédito conforman las piezas de un rompecabezas que te ayuda a hacer cosas grandes, como rentar un apartamento, obtener una tarjeta de crédito, comprar una casa. Es decir, te ayuda a lograr tus metas financieras. Hay algunas cosas que afectan tu crédito, puntuación crediticia e informe de crédito más que otras, pero comprender estos tres conceptos es clave para que puedas tomar mejores decisiones de dinero, tanto las grandes como las pequeñas.

¿Qué es el crédito?

Un crédito es la capacidad de obtener dinero prestado, por ejemplo, mediante un préstamo o calificando para una tarjeta de crédito. Por lo general, para obtener un crédito tienes que hacer una solicitud. Una vez que se te aprueba el crédito, una entidad, como un banco, te entregará una cierta cantidad de dinero en crédito y establecerá los términos del pago, que incluyen las tasas de interés y los pagos mínimos (generalmente es una cantidad fija o un porcentaje del préstamo).

Los créditos no son gratuitos; siempre conllevan costos, como las tasas de interés sobre el capital que te hayan prestado, o cargos que te hacen al hacer la solicitud. Además, el crédito que puedes obtener cambia con el tiempo. Por lo general, este va aumentando a medida que tu ingreso es mayor y demuestras tu capacidad de pago regularmente.

¿Qué es una puntuación crediticia?

La puntuación crediticia es algo así como un boletín de calificaciones de tus finanzas. Es un número que mide qué tan bien has manejado los préstamos de dinero y sus correspondientes pagos, es decir, si creas un riesgo para los prestamistas, demuestras fiabilidad en el pago de tus cuentas o puedes pagar el dinero que pides prestado. Entre mayor sea tu puntuación crediticia, menor será la percepción de riesgo que se tenga de ti.

Las puntuaciones crediticias se basan en muchos factores relacionados con las finanzas, entre ellos:

• Hábitos de pago de cuentas: ¿Pagas tus cuentas a tiempo?
• Uso del crédito: ¿Cuánto utilizas de tu crédito?
• Antigüedad del crédito: ¿Cuánto tiempo has tenido el crédito y qué tan antiguas son las deudas que tienes?
• Combinación de crédito: ¿Qué tipos de crédito tienes? Por ejemplo, un préstamo, una tarjeta de crédito
• Solicitudes de crédito: ¿Con qué frecuencia y cuándo has solicitado un nuevo crédito?

¿Cuál es el rango de la puntuación crediticia?

Las puntuaciones crediticias pueden ir desde 300 hasta 850. Las dos compañías: FICO y VantageScore son las que calculan las puntuaciones crediticias y sopesan los factores que las afectan de manera un poco diferente. (Por esta razón, es posible que veas puntuaciones diferentes dependiendo de la fuente o del momento en que la consultes.) Además, las puntuaciones también cambian frecuentemente. Por lo general:

• 300 a 629: Mala
• 630 a 689: Normal
• 690 a 719: Buena
• 720 o más: Excelente

¿Cómo puedes revisar tu puntuación crediticia?

Si tienes una tarjeta de crédito, es posible que tengas acceso a una puntuación crediticia en cualquier momento y sin costo; solo revisa tu estado de cuenta.

¿Cómo te afecta la puntuación crediticia y cómo puedes mejorar la tuya?

Las puntuaciones crediticias no solo afectan tu capacidad de obtener préstamos para una casa o un automóvil. Entre menor sea tu puntuación crediticia, más tendrás que pagar por esos préstamos: Tu puntuación crediticia afecta directamente la tasa de interés que te ofrece cualquier entidad prestamista.

Pero, la puntuación crediticia no es un número fijo. Si bien toma un tiempo, puedes mejorarla al enfocarte en los factores que la afectan. Por ejemplo, puedes:

• Pagar tus cuentas a tiempo. Establecer pagos automáticos y pagar todo en un plazo de 30 días.
• Reducir el uso de créditos. Proponte utilizar menos del 30% de tu crédito rotativo disponible (por ejemplo, tarjetas de crédito).
• Aumentar la antigüedad del crédito e ir reduciendo los saldos pendientes. Si bien es clave pagar tus deudas por completo tan pronto puedas, está bien tener una tarjeta de crédito (con un saldo de cero o siempre pagado) durante más tiempo.
• Crear una combinación de crédito. Considera tener algunas deudas rotativas (las que se pagan a medida que se acumulan, por ejemplo, una tarjeta de crédito) y algunas deudas con cuotas (en las que pagas la misma cantidad, en la misma fecha hasta que se salda totalmente, como un préstamo para un automóvil).
• Limitar tus solicitudes de crédito. Evita hacer muchas solicitudes nuevas, especialmente si estas por solicitar un préstamo grande.

¿Qué es un informe de crédito?

Un informe de crédito es como una fotografía instantánea de tu historial y panorama de crédito. Es lo que usa una agencia de crédito para generar una puntuación crediticia, la cual, como mencionamos anteriormente, influye en que puedas tomar un nuevo crédito u obtener tasas de interés más bajas y puede implicar un menor costo al tomar préstamos en el futuro. Es posible que los arrendadores potenciales también consulten tu informe de crédito antes de decidir si arrendarte una propiedad o no.

Un informe de crédito incluye información personal (nombre, fecha de nacimiento, dirección) y un resumen de las cuentas de crédito (tipo de cuenta, fecha de apertura, límites de préstamos, saldos y total de préstamos y el historial de pagos). Asimismo, las consultas de crédito varían. Las consultas informales, como cuando revisas tu informe de crédito, no afectan tu puntuación crediticia. Sin embargo, las consultas formales, como las solicitudes de crédito o préstamos, pueden afectar negativamente tu puntuación de crédito temporalmente.

¿Quieres ver una copia de tu informe de crédito?

Buenas noticias: Puedes obtener una copia de tu informe de crédito una vez cada 12 meses, sin ningún costo. Simplemente solicitas una copia en annualcreditreport.com. Cuando la recibas, revisa toda la información para asegurarte de que sea exacta. Asimismo, cada año puedes solicitar un informe de crédito a Equifax, TransUnion y Experian; estas compañías tienen la obligación de darte una copia anualmente sin ningún costo.

Si encuentras errores en tu informe de crédito, tienes dos opciones: Comienza con la agencia de crédito: Presenta una disputa por escrito (busca si ellos cuentan con un formulario para esto). Tendrás que enviarlo por correo con cualquier documento de respaldo que tengas; se recomienda que sea por correo certificado. Sigue el mismo proceso con la compañía o negocio prestamista que haya presentado el error. Por último, utiliza los recursos en identitytheft.gov para denunciar un robo de identidad.

Recordatorios sobre el crédito, puntuación crediticia e informe de crédito

• Ten buenos hábitos de crédito, como pagar todas tus cuentas a tiempo.
• Obtén tu informe de crédito una vez al año sin ningún costo; pon un recordatorio en tu calendario. Denuncia cualquier error inmediatamente.