¿Qué es el ingreso durante el retiro y cómo crear un plan para generar el tuyo?

Devengamos ingresos mientras trabajamos, pero cuando nos retiramos, la palabra "ingresos" incluye más que un pago salarial. De hecho, "ingresos" durante la jubilación se refiere a todos los fondos que hayas generado, retirado o recibido como beneficio, y que tengas a tu disposición para pagar tus gastos durante el retiro.

Podría ser un error esperar hasta acercarse más o alcanzar la época del retiro para considerar tus posibles fuentes de ingreso durante la jubilación. De hecho, mientras más pronto te informes sobre todas las opciones de ingreso durante el retiro que hay, más pronto podrás elegir y planificar qué es lo que más te conviene acorde a tus metas financieras.

¿Cuáles son los tipos principales de ingreso durante el retiro?

Un portafolio sólido de ingresos durante el retiro generalmente está compuesto de distintas fuentes. La combinación ideal te brinda fondos diversificados (algunos vinculados al mercado, otros, no), confiables (sabes cuánto te aportará cada uno mensualmente) y a largo plazo (te durarán el resto de la vida).

Las fuentes de ingreso durante el retiro frecuentemente se dividen en dos grupos principales: garantizadas y no garantizadas. Las fuentes garantizadas de ingreso durante el retiro incluyen el Seguro Social, una pensión y las rentas vitalicias. Las cuentas de ahorro para el retiro, como las 401(k) y las cuentas IRA, ahorros e inversiones adicionales, así como otras fuentes de ingresos comprenden las fuentes no garantizadas de ingreso durante el retiro.

¿Qué es el ingreso garantizado durante el retiro?

En términos simples, una fuente garantizada de ingreso durante el retiro es la que te proporciona la misma cantidad mensual. No está vinculada con el mercado (así que no sube ni baja) y debido a que la cantidad total es confiable, puedes contar con ella para pagar gastos fijos como los servicios públicos o la vivienda. La mayoría de las fuentes de ingreso durante el retiro también proporcionan beneficios a lo largo de tu vida, así que puedes contar con estas durante toda tu jubilación.

¿Qué es el ingreso no garantizado durante el retiro?

Las fuentes no garantizadas de ingreso durante el retiro generalmente provienen de cuentas que pudieran seguir manteniendo su potencial de crecimiento, a menudo porque están vinculadas con el mercado. Entre algunos ejemplos tenemos las cuentas de ahorro tradicionales o los fondos en un plan 401(k). El potencial de crecimiento tiene la capacidad de ayudarte a pagar los gastos adicionales del retiro que quizá no cubra tu ingreso garantizado (viajes, por ejemplo) y también posiblemente ayudarte a contrarrestar la inflación.

¿Cuáles son los distintos tipos de ingreso garantizado durante el retiro?

De los tres principales tipos de ingreso durante el retiro, hay uno que es un beneficio federal, otro que es un beneficio del empleador y otro más, que es un producto que se puede adquirir.

• El Seguro Social es un beneficio de retiro que proporciona el gobierno. Mientras trabajas, parte de tu sueldo se destina el Seguro Social y cuando te jubilas, puedes cobrar beneficios del Seguro Social. (El cónyuge y otras personas también pudieran tener derecho a retirar beneficios; consulta más información sobre quiénes pudieran reunir los requisitos.) Un beneficio adicional para el Seguro Social: sus beneficios se ajustan periódicamente al ritmo de la inflación. El propósito principal del Seguro Social no es, ni jamás ha sido, aportar todos los ingresos que necesitas durante el retiro; el beneficio mensual promedio es de $1,907.
• Una pensión o plan de beneficios definidos es un plan opcional de retiro que financia tu empleador, pero muy pocas compañías privadas los ofrecen. La cantidad de dinero que recibas generalmente depende de tus años de antigüedad y tu edad. (Tu departamento de RRHH puede darte un estimado de cuánto será tu pago). Al igual que el Seguro Social y una renta vitalicia, el pago mensual está garantizado, pero la mayoría de las pensiones no se mantienen a la par de la inflación.
• Las rentas vitalicias son contratos de seguro que compras para sumar a tus ingresos durante el retiro. Las rentas vitalicias convierten parte de tus ahorros para el retiro (bien sea una suma total única o una serie de pagos) en un flujo garantizado de ingresos. Después de un plazo, eliges cómo y cuándo empezar a recibir pagos recurrentes de tu renta vitalicia; hay algunas rentas vitalicias que también cuentan con beneficios para el sobreviviente.

¿Cuáles son los distintos tipos de ingreso no-garantizado durante el retiro?

Algunas fuentes de ingreso no garantizado durante el retiro están vinculadas con con el desempeño del mercado. Debido a su potencial de crecimiento, estas podrían ayudarte a a seguir el ritmo de la inflación, pero su valor puede subir o bajar; es decir, los fondos que pudieras retirar o recibir no están garantizados.

• Un plan patrocinado por el empleador o un plan 401(k), a veces conocido como un plan de contribuciones definidas, pudiera estar disponible en tu empleo; tú contribuyes a tus ahorros del 401(k) y tu empleador pudiera ofrecer una contribución complementaria de esos fondos. Tienes la obligación de hacer retiros al cumplir determinada edad y debes pagar impuestos sobre los fondos al accederlos.
• Las cuentas tradicionales de retiro (IRA) y las Roth IRA son cuentas de retiro que tú puedes crear y donde puedes depositar tus fondos, así que se quedan contigo, independientemente de tu trabajo. Las cuentas tradicionales están sujetas a impuestos igual que en el caso de los planes 401(k) (cuando haces retiros), mientras que las Roth IRA se establecen con fondos que ya han pagado impuestos, por lo que no se cobra nada en impuestos al retirar dinero.
• Las inversiones y ahorros generalmente incluyen cosas como fondos mutuos, acciones, bonos y cuentas de corretaje externas a otras cuentas de ahorro para el retiro Frecuentemente estas están vinculadas al mercado de valores o a la tasa de interés vigente y están sujetas a impuestos.
• Ingresos provenientes de un empleo, si te retiras en fases. De acuerdo con la encuesta "Future of Retirement" (el futuro de la jubilación) de Principal en 2023, tres de cada cuatro empleadores ven el retiro en fases como una tendencia en crecimiento.
• Activos o artículos que tengas planeado vender cuando te retires, como, por ejemplo, una casa.

A medida que piensas en tus ingresos durante el retiro y todas las formas en que puedes planificar los fondos que necesitarás en esa etapa de la vida, puedes tener la confianza de que no tienes que determinarlo todo al mismo tiempo. Un enfoque en fases puede ayudarte a ahorrar lo que puedas en el momento en que puedas. Por ejemplo, quizá tu punto de partida sea inscribirte y hacer aportes al plan de tu lugar de trabajo, si tienes esa opción disponible. Luego, puedes considerar abrir una cuenta IRA. En tanto te acercas al retiro, una renta vitalicia pudiera ayudarte a lograr tus metas. La combinación específica que elijas será acorde con tu situación económica y tus planes para la etapa del retiro. El nivel de comodidad con el riesgo es distinto para cada persona; por eso, es importante tomar las decisiones más acertadas para tu situación.