Ahorrar dinero en la medida que puedas es una excelente manera de prepararse ante lo inesperado y progresar hacia metas financieras más grandes, como el retiro. Las personas generalmente hacen esto de dos maneras: ahorrando o invirtiendo.
Lo más seguro es que entiendas cómo se ahorra. Pero ¿cómo funciona eso de "invertir" y cómo puedes seleccionar tus inversiones?
¿Qué es ahorrar y qué es invertir?
La estrategia de ahorrar se utiliza generalmente para metas a corto y mediano plazo: un fondo de emergencia para reparar el auto, por ejemplo.
Invertir significa que pones tu dinero en una cuenta o fondo con la meta de generar ganancias. Al invertir, tendrás el potencial de obtener mayores frutos (lo cual puede involucrar más riesgos) a lo largo del tiempo. Por esto, algunas personas invierten para alcanzar metas a largo plazo, como el retiro.
| Cuenta de ahorros | Cuenta de inversión | |
|---|---|---|
| ¿A dónde va el dinero? | Una cuenta en una institución financiera, como un banco. | Productos financieros como acciones, bonos, fondos mutuos y rentas vitalicias, el valor de estos se mantiene en una cuenta. |
| ¿Cómo aumenta el dinero? | De manera estable, pero lentamente. A mayor tasa de interés, generalmente se requiere un mayor saldo mínimo. | El valor de las cuentas cambia a medida que las inversiones, como las acciones, suben o bajan de valor. El potencial de crecimiento es mayor, pero no es garantizado. También puedes vender las inversiones a cambio de una ganancia (o pérdida) o recibir dividendos si tienes acciones o intereses con bonos. |
| Riesgo y flexibilidad | Bajo riesgo, algo de flexibilidad, poca variabilidad. Por lo general, está asegurada por hasta $250,000 en cada institución. Puede acarrear cargos y límites de transferencia. A los intereses ganados usualmente se les cobra impuestos. | Por lo general es bastante flexible en términos de comprar o agregar más; podría generar multas por retiro anticipado de fondos en las cuentas de jubilación. No se garantiza ningún aumento, así que hay más riesgo. Algunas poseen ventajas fiscales. |
¿Cómo funcionan las cuentas de inversión?
El término cuenta de inversión se refiere a cómo se mantiene el dinero que usas para comprar acciones, bonos, fondos mutuos o alguna combinación de estos. Existen tres tipos de cuentas de inversión:
1. Cuenta de inversión para el retiro
Hay dos tipos principales:
- Una cuenta 401(k), la cual proporciona tu empleador y, a menudo, se suplementa con contribuciones del empleador.
- Una cuenta individual de retiro o IRA, que puedes abrir individualmente para ahorrar dinero para el retiro.
En el caso de ambas, tú eliges, según límites predeterminados, cuánto depositarás. Si tienes una cuenta 401(k), los fondos se toman de tu pago salarial. Con ambos tipos de cuentas, puedes decidir cómo deseas distribuir tus inversiones (lee más a continuación). Conoce las ventajas tributarias tanto de una cuenta 401(k) como de una cuenta IRA.
2. Cuenta de inversión para la educación o matrícula
Los ahorros y ganancias en estas cuentas, como las 529, se utilizan para pagar gastos educativos calificados. Puedes elegir la distribución en los fondos que contengan productos como acciones y bonos; también hay ventajas tributarias.
3. Cuenta de inversión a través del corretaje
Transfieres fondos a una compañía de corretaje; eliges las inversiones individuales, como las acciones. Tu dinero no está garantizado ante las pérdidas y no hay ventajas tributarias, pero podría haber más flexibilidad para retirar fondos que con una cuenta de inversión para el retiro.
¿Cómo seleccionar las inversiones en tu cuenta de inversión?
Cuando empiezas a ahorrar en una cuenta de inversión y seleccionas tus inversiones, no estás comprando acciones en una sola compañía. Estás invirtiendo en un fondo que, a su vez, invierte en una gama de compañías. Hay cientos de diferentes tipos de estos fondos y la cantidad de opciones puede ser abrumadora. Por esta razón, la mayoría de las personas que tienen cuentas de inversión seleccionan inversiones según su edad o tolerancia al riesgo. Para ambas, es importante entender el rol del riesgo y la diversificación en tus selecciones de inversión.
Riesgo de las cuentas de inversión
Los fondos de inversión generalmente se clasifican según el riesgo, desde conservadores hasta agresivos. Mientras más riesgosa es la inversión, mayor es su potencial para el crecimiento o pérdida. Si te queda más tiempo antes de que necesites acceder a tus inversiones, es posible que puedas soportar más riesgo. Mientras más te acercas al retiro, menos podrás tolerar el riesgo.
Diversificación de las cuentas de inversión
Cada fondo de inversiones incluye a una gama diversa de compañías: si a una compañía le va mal un año, es posible que a otra le vaya bien, lo cual ofrece un equilibrio en términos de pérdida y crecimiento. Los fondos también podrían distribuir sus activos (por ejemplo, tu dinero) en diferentes maneras, destinando cierto porcentaje a acciones, otro a bonos y el resto permanece en efectivo. Ambos son ejemplos de diversificación, lo cual puede ayudar a distribuir el riesgo.
La regla dorada de las inversiones
Invierte lo más pronto que puedas, durante todo el tiempo que puedas. Mientras más tiempo permanezca tu dinero trabajando por ti, mayor oportunidad tendrá para crecer (también conocido como la magia del interés compuesto). Veamos un ejemplo:
| Edad al abrir la cuenta de inversión | Inversión inicial | Rendimiento promedio | Valor de la cuenta a los 65 años1 |
|---|---|---|---|
| 25 | $10,000 | 6% | $102,857 |
| 35 | $10,000 | 6% | $57,435 |
| 45 | $10,000 | 6% | $32,071 |
Siguientes pasos
- ¿Cómo es tu combinación de inversiones para el retiro? Ingresa a tu cuenta de Principal para revisar. ¿Estás ingresando por primera vez? Crea una cuenta.
