Evaluar el impacto de los cambios de las tasas de interés en todo, desde grandes compras hasta nuestras metas diarias de ahorro, puede servirte para elaborar tu plan financiero.
Tres cosas que puedes hacer cuando suben las tasas de interés
- Paga todo lo que puedas de tus tarjetas de crédito (o salda tus cuentas) o cualquier otra deuda de tasas variables.
- Confirma que las cuentas para el retiro estén equilibradas.
- Posterga (o ajusta tu presupuesto) las compras de vehículos.
El 79% de los estadounidenses es titular de una tarjeta de crédito.
Las tasas de interés afectan la vida financiera diaria de los estadounidenses de alguna forma, desde los préstamos por compra de vehículos hasta las líneas de crédito hipotecario. Las tasas cambian de cuando en cuando y afectan la cantidad de interés que pagas sobre préstamos o las tasas de interés en las tarjetas de crédito, así como cuánto interés devengas con tus cuentas de ahorro o con el crecimiento de tus portafolios de inversión.
Seguramente tendrás que recurrir al crédito o a un préstamo en algún momento de tu vida. No puedes controlar los cambios en las tasas de interés. ¿Qué puedes hacer para minimizar el impacto negativo (y aumentar lo positivo) a tu bienestar financiero a medida que cambian las tasas de interés?
Tres cosas que puedes hacer cuando bajan las tasas de interés
- Compara las tasas de cuentas de ahorro.
- Reajusta las cuentas para el retiro.
- Consolida tu deuda a una tasa de interés menor.
Las tasas de interés cambian cuando cambian las tasas primas.
Primeramente, un rápido vistazo de cómo y por qué cambia la tasa de interés.
La Reserva Federal (o Fed) fija y ajusta la tasa de fondos federales. Se trata de la tasa de interés que los bancos se cobran entre sí por préstamos de corta duración, generalmente de un día para otro (overnight). La Fed aumenta la tasa cuando la economía de los Estados Unidos está operando bien, con el fin de prevenir un crecimiento demasiado acelerado que pueda causar una alta inflación. Igualmente, baja la tasa para fomentar crecimiento.
Tú sientes los efectos de la tasa de fondos federales porque influye en la tasa prima que los bancos aplican a sus clientes con los préstamos o ahorros.
Si tienes un préstamo con una tasa de interés variable, los cambios en las tasas de interés te afectarán.
Los préstamos con tasas de interés variables pueden representar mayor inestabilidad para ti; de subir las tasas de interés, tus pagos también pueden ser más altos. El saldo de una tarjeta de crédito o de algunos tipos de préstamos estudiantiles están sujetos a tasas de interés variables; o una que esté sujeta a alguna tasa de referencia, que puede cambiar con las tasas de interés. Las hipotecas de tasas ajustables, un instrumento menos usado hoy en día, es otro ejemplo de un préstamo con tasas de interés que pueden cambiar.
Lo esencial: salda tu deuda de tasa variable tan pronto como sea posible. Si te es posible, refinancia los préstamos, como los préstamos hipotecarios de renta ajustable, y pasa a tasas fijas (menores, de ser posible).
Si tienes un préstamo a tasa fija, los cambios en las tasas de interés no te afectarán.
Si obtuviste un préstamo durante un período de tasas de interés bajas y puedes fácilmente cubrir tus pagos mensuales (y, tal vez, también pagar un poco más), no es mucho más lo que puedas hacer para impactar positivamente tu panorama financiero. Lo contrario también es cierto: si tomaste prestado cuando las tasas de interés estaban altas, tus cuotas de pago también estarán altas.
Lo esencial: considera refinanciar los préstamos con altas tasas de interés para ayudarte a reducir la cantidad que debes pagas mensualmente. Adicionalmente, si estás refinanciando, tal vez puedas traspasar un préstamo con alta tasa de interés a uno con baja tasa de interés, y así tener que hacer un solo pago. Algo más a tu favor: si refinancias, considera utilizar la diferencia entre la cuota de pago anterior y la cuota de pago refinanciada para amortizar el saldo principal del préstamo y así saldar la deuda más rápidamente.
Los cambios en la tasa de interés afectan las tasas de préstamos para compra de vehículos.
Las tasas de interés a largo plazo, como las tasas fijas hipotecarias, las afectan menos los cambios en la tasa de fondos federales, y las afecta más el estado de la economía de los EE. UU., en general. Los préstamos por compra de vehículos son una historia diferente; tasas de interés más altas hacen que tu vehículo de preferencia sea menos asequible.
“Los efectos de los cambios hechos por la Fed en las tasas de interés ser percibirán más con préstamos para la compra de vehículos”, dice Stanley Poorman, un profesional financiero en Principal® “La mayoría de las personas necesitan un vehículo, pero no pueden pagarlo en efectivo y toman un préstamo. Los préstamos para vehículos típicamente son por un plazo de cinco años o menos, y están afectados por la tasa de interés prima”.
Sin embargo, las bajas tasas de interés no necesariamente son una invitación para que hagas una gran compra (y la deuda que ello implica) y terminar excediéndote. “Una tasa de interés baja puede hacer parecer que una gran compra sea más asequible de lo que es realmente”, señala Poorman. “De tal manera, que cuando tomes decisiones en materia de finanzas ten en cuenta no solo las tasas de interés”.
Lo esencial: aun cuando las tasas de interés estén bajas, un vehículo menos costoso puede ayudarte para lograr pagos mensuales más bajos; o, un préstamo a más corto plazo puede reducir el plazo durante el cual estarás pagando intereses.
Los cambios en las tasas de interés tienen un efecto mixto en las cuentas de inversión.
Las tasas de interés pueden afectar el desempeño de tus opciones de inversión con el tiempo, particularmente cuando se trata del efecto por goteo (trickle-down effect). Por ejemplo, si la economía está sobrecalentándose, la Fed pudiera querer ralentizar el crecimiento (y ayudar a disminuir la inflación). Un crecimiento menor puede significar una reducción en las ganancias de algunas compañías, lo que puede impactar las inversiones. Es por ello que muchos fondos de inversión incluyen acciones de diversas compañías y tipos de negocios para equilibrar el riesgo en general.
Lo esencial: reajustar tus opciones de inversión regularmente, al menos anualmente o a medida que se presenten eventos importantes en la vida, pudiera ayudarte a mantener la dirección hacia metas de largo plazo.
Los cambios en las tasas de interés tienen poco impacto en las tasas de cuentas de ahorro.
Cuando aumentan las tasas de interés, pudiera ser que tus ahorros puedan ganar más dinero. Sin embargo, los efectos probablemente son mínimos.
Lo esencial: las cuentas de ahorro tradicionales han presentado bajas tasas de interés durante algún tiempo. Analiza las comisiones y los saldos mínimos para que puedas ganar tanto como puedas con tus cuentas. Bankrate.com hace seguimiento de las tasas actuales sobre cuentas de ahorros.
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